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香港保险分红是否真的稳定?今晚开奖现场直播

发布时间: 2020-01-31

  很多客户因为不了解香港保险分红的机制,很容易带着国内保险的思维来理解香港保险的条款,甚至有问过这种逆天的问题:红利部分是不保证的,有可能有,也有可能没有,所以可以忽视不计?

  还能愉快地交流吗?我们想先讲一件陈年旧事,其实也就是2014年的新闻,中国移动(香港)推出的4G“逆天”套餐的新闻,当时也是一件热点。

  有兴趣的朋友可以自行百度。为什么两地存在这么大的差异呢,其实原因很简单——

  中国移动到了香港,也只能“入乡随俗”,必须按照本地的基准来推出产品,不然的话,谁来买呢?更何况中国移动在香港的份额本身很低。

  香港本地条件(环境)对应香港本地人均寿命长,保险意识较高,人口稠密等带来的推广成本低等。

  保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动,但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

  举例来说,关于死差益,保险产品的测算是根据现有的地区人口生命表来算的,但是一个地区的人口组成、寿命变化都是在变的,所以会有差益。

  2、足够powerful,同样是在证券市场,那么险资出手,对这个股价的影响可以是非常大的。

  3、在香港这个金融港,资金自由流动,所以还有一个优势,那就是全世界捕捉投资机会。

  在储蓄分红险这一块,由于保费基本100%用于分红(而不是承担保障),所以多保险公司的考评来说,最重要的是收益,体现在计划书上,就是现金价值一览中,保证部分和非保证部分的数字。发布一款产品,获得客户信任,随后的分红回报比较稳定地达到预期值,获得客户信任,销售业绩增加,前景看好,投资者买入,今晚开奖现场直播,股价上涨,业务更加壮大,继续发布新产品……人寿保险从本质上说也是这样的,在好的游戏规则下,保险公司和客户达到双赢。

  香港作为世界主要金融中心之一,游戏规则的建立相对完善,当然,这个规则的完善也是经历发展期的,没有哪一个体制是天然无缺陷的。对于香港保险来说,优势的来源是其体制(监督、约束、激励、竞争、入局与出局)。

  所以,对于非保证部分(红利),不是说这个部分可能有可能没有,而是一定有,非保证的意思,是说红利在每年公布的时候,与预期(演示)存在一定的差异,有高有低。

  在英美以及香港,保证红利分配的公平、客观是有专业人士来做的,这个人就是指定精算师(Appointed Actuary,香港称作“委任精算师”)。指定精算师由保险监管当局指派给保险公司,当公司的偿付能力不能达到或预计将来不能达到法定要求时,有责任向公司董事会和监管当局报告。另外,指定精算师需要在考虑保单持有人的利益后对分红基金盈余分配的合理性和公平性提出相关建议,公司董事会考虑指定精算师提供的意见后作出盈余分配决策。

  同时,指定精算师在保单分红方面的责任由原职业责任改为法定责任,这是为了保证保险公司在每年的利润分配方面公正合理,能够符合保单持有人的合理预期,防止保险公司为恶意占领市场份额而将未来支付给保户的准备金提作利润分配,营造高利润的假象,从而影响保单持有人的未来利益。同时也可防止保险公司在盈利的情况下,不分配或者分配少量红利给保单持有人,从而侵害他们的现期利益。

  就长期业务中有关财务管理方面的精算工作提供意见,包括确保恰当的保费厘定、审慎的储备原则、稳妥的投资分配和适当的再保险安排,以及妥为向规管机构汇报不当之处。

  “近期一些投资行为已经偏离了(保险资金运用要服务主业)这个原则,保险资金成为大股东的‘一致行动人’,保险资金盲目投资到一些毫不相干的行业,完全偏离了审慎稳健的投资理念,成为真正的‘险’资。”保监会副主席陈文辉昨日发表署名文章,再次强调行业风险。

  陈文辉称,以寿险公司为例,2015年寿险公司保费增长25%,今年上半年增长45%,这种快速增长非常令人担忧。伴随着规模增长的是负债成本高企,有的万能险结算利率达到6%,再加上手续费、佣金等费用,资金成本在8%,甚至更高达到10%,这么高的资金成本,已远远超过债券等固定收益类资产收益水平。

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